SBPE · TC
Aquisição de Terreno + Construção
Comprou um terreno e vai construir. A Caixa financia os dois num único contrato.
Construir com a Caixa
A obra dos seus sonhos não precisa começar com um empréstimo pessoal.
A Caixa tem duas modalidades pra quem quer construir: uma pra quem já tem o terreno, outra pra quem vai comprar e construir. Em ambas, você paga juros menores que qualquer crédito pessoal — e a obra é liberada por etapa, conforme o cronograma.
Três caminhos para construir
Cada obra é diferente. A modalidade também.
A Caixa tem regras próprias para Aquisição de Terreno e Construção (TC), Construção em Terreno Próprio (CTP) e Reforma com Garantia. Visualmente:
SBPE · CTP
Construção em Terreno Próprio
O terreno já é seu. A Caixa financia só a obra, com liberações por etapa.
SBPE · Reforma
Reforma com Garantia
Imóvel quitado em seu nome. Reforma até 6 meses com taxa pré-fixada por faixa de valor.
Dois caminhos pra construir
O seu terreno define a melhor opção.
Cada modalidade tem regras próprias de prazo, garantia e liberação. A diferença é se você já é dono do terreno ou se ele entra na operação.
01
Já tenho o terreno
Construção em Terreno Próprio · CTPA Caixa financia exclusivamente a obra. O terreno (que já é seu) entra como garantia adicional do contrato, mas não é financiado.
- Prazo máximo360 meses (30 anos)
- QuotaAté 80% do custo da obra
- Carência durante a obraAté 24 meses, pagando só os juros
- Requisito de terrenoMatrícula limpa, em nome do proponente
02
Comprar terreno e construir
Aquisição de Terreno e Construção · TCUm único contrato Caixa cobre as duas fases: a compra do lote e a execução da obra. O terreno é liberado já na assinatura.
- Prazo máximo420 meses (35 anos)
- QuotaAté 80% do valor total (terreno + obra)
- Liberação do terrenoImediata, na assinatura do contrato
- Liberação da obraEm etapas, por medição de engenharia
Linha do tempo
Como sua obra acontece, do papel à chave.
Cinco etapas que a Caixa acompanha junto com a Pórtico. Em cada uma, você sabe o que vai sair, quando e por quê.
1
Análise e simulação
A gente analisa seu perfil, modalidade ideal e roda a simulação com taxas reais da Caixa.
2
Projeto e documentação
Você apresenta o projeto aprovado, o cronograma físico-financeiro e a documentação pessoal.
3
Aprovação Caixa
A Caixa avalia crédito, terreno e obra. Engenharia Caixa visita o terreno e aprova o orçamento.
4
Obra com liberações
Você executa a obra; a Caixa libera os recursos por etapa, conforme as medições de engenharia.
5
Habite-se e amortização
Com a obra concluída e o habite-se emitido, o saldo é consolidado e começa o pagamento das parcelas.
Como funciona o dinheiro
Quanto a Caixa financia e como você paga durante a obra.
Três coisas mudam tudo na construção: o quanto a Caixa entra, como é o pagamento durante a obra (que tem regras diferentes da aquisição) e os limites de antecipação e liquidação. Aqui vai a explicação direta.
01
Quanto a Caixa financia
A quota máxima varia conforme a modalidade. Em todos os casos, é aplicada sobre o menor entre o valor da operação e o valor de avaliação da Caixa.
- Construção em Terreno Próprio Até 80% do orçamento aprovado da obra. Terreno entra como garantia, não é financiado.
- Aquisição de Terreno + Construção Até 80% do conjunto (terreno + obra). O terreno é limitado a 80% do menor entre VCV e avaliação.
- Reforma com Garantia Menor valor entre orçamento da reforma e avaliação do imóvel como se pronto estivesse.
02
Durante a obra (carência)
A amortização do principal só começa depois do habite-se. Durante a obra (carência de até 24 meses), você paga apenas:
Juros sobre o que foi liberado
Calculados sobre o saldo proporcional já desembolsado pela Caixa.
Seguros MIP, DFI e DFC
Morte/Invalidez, Danos Físicos do Imóvel e Danos Físicos de Construção.
Não paga amortização
O principal só começa a ser abatido após a conclusão da obra e averbação na matrícula.
03
Antecipação e liquidação
Regras específicas pra adiantar recursos da obra e quitar o financiamento antes da hora.
- Antecipação SBPE Até 20% do valor financiado liberado entre a 1ª e a 2ª parcela do cronograma. Limitado ao valor do terreno na CTP/TC.
- Última parcela bloqueada Mínimo de 5% na CTP/TC e 20% na Reforma com Garantia. Liberada só após averbação da conclusão na matrícula.
- Liquidação antecipada na obra Só com recursos próprios. O FGTS não pode ser usado para quitar enquanto a obra estiver em andamento.
- Prazo máximo de obra 24 meses, prorrogável até 30 meses (SBPE) ou 36 meses (FGTS) com justificativa do atraso.
Documentação
O que a Caixa pede pra começar.
Os documentos abaixo cobrem 90% dos casos. A gente avisa caso haja algum específico do seu caso — e sempre antes de você correr atrás.
Você (e seu cônjuge)
- RG e CPF de todos os proponentes
- Comprovante de endereço atualizado
- Certidão de estado civil (casamento, divórcio ou nascimento)
- Comprovantes de renda dos últimos 3 meses
- Imposto de renda (último ano)
- Extratos bancários dos últimos 3 meses
O terreno
- Matrícula atualizada (até 30 dias)
- IPTU do ano vigente
- Certidão de ônus reais
- Se herdado ou doado: escritura, formal de partilha ou doação
- Certidão negativa do vendedor (caso TC)
O projeto
- Projeto arquitetônico aprovado pela prefeitura
- ART/RRT do responsável técnico
- Cronograma físico-financeiro detalhado
- Orçamento da obra (memorial descritivo)
- Alvará de construção
A construtora ou autoconstrução
- Se construtora: contrato social, balanço, certidões
- Se autoconstrução: declaração de assunção de obra
- Memorial descritivo com materiais e padrão de acabamento
- Cronograma com prazos por etapa (fundação, alvenaria, etc.)
Itens financiáveis
O que entra (e o que não entra) no seu financiamento.
A Caixa financia todos os serviços necessários pra construção. Recursos SBPE permitem itens extras de conforto e sustentabilidade que o FGTS não cobre.
Todas as operações
Construção, acabamento e infraestrutura
Tudo que torna a casa habitável e atende às normas técnicas brasileiras.
- Preparo do terreno e fundações
- Estrutura, alvenaria e cobertura
- Esquadrias (portas e janelas)
- Revestimentos internos e externos
- Pisos, louças e metais
- Bancadas e instalações
- Captação de águas pluviais
- Reuso de águas servidas
- Aquecimento solar
- Energia renovável (fotovoltaica, eólica)
- Dispositivos economizadores
- Muros de contenção, rampas, escadas
Exclusivo SBPE
Itens adicionais de conforto
Disponíveis nas modalidades de construção SBPE (CTP e TC). FGTS não cobre.
- Piscina
- Quiosque e churrasqueira
- Telhados verdes
- Ofurô
- Pergolado
- Parquinho
- Paisagismo
- Instalações de ar-condicionado
- Elevador residencial
- Automação residencial
- Fechaduras inteligentes
- Monitoramento e segurança
Engenharia & normas
Sistemas construtivos que a Caixa aceita.
A Caixa financia obras em sistemas convencionais com norma ABNT e sistemas inovadores com DATec válido emitido pelo SiNAT/PBQP-H. Toda obra exige Responsável Técnico com ART/RRT/TRT registrado.
Sistemas com norma ABNT
Processos construtivos tradicionais, regulamentados por Normas Técnicas Brasileiras (NBR). Aceitos diretamente pela Caixa sem documentação adicional além das ART/RRT padrão.
-
Alvenaria estrutural
Blocos cerâmicos ou de concreto fabricados para essa finalidade -
Concreto armado
NBR 6118 — Projeto de estruturas de concreto -
Light Steel Frame
NBR 16970 — Até 2 pavimentos (térreo + 1 andar) -
Madeira (estrutural)
NBR 7190 — Apenas quando usada na estrutura -
Blocos de solo-cimento
NBR 8491 e NBR 10834 — Apenas como vedação (não estrutural) -
Painéis EPS-cimento
NBR 17073 — Apenas casas térreas (quando estrutural)
Sistemas com DATec válido
Soluções construtivas sem norma ABNT, como ICF, painéis modulares e madeira estrutural em vedações verticais. Só são aceitas com DATec (Documento de Avaliação Técnica) emitido pelo SiNAT/PBQP-H/Ministério das Cidades.
-
ICF — Insulated Concrete Forms
EPS como fôrma permanente para concreto -
Wood Frame estrutural
Madeira em vedações verticais e horizontais -
Painéis com EPS (fora da NBR 17073)
Flatwall, Screengrid e similares -
Alvenaria com blocos de solo-cimento estrutural
Quando usados com função estrutural -
Light Steel Frame acima de 2 pavimentos
Fora dos limites da NBR 16970
Importante sobre sistemas inovadores
Toda solução sem norma ABNT precisa de DATec válido — consultável no site oficial do PBQP-H (Ministério das Cidades). Sem essa homologação, a Caixa não financia e o seguro pode ser negado em caso de sinistro. Se o construtor não for o detentor do sistema, é obrigatório apresentar contrato de cessão de tecnologia.
Sustentabilidade
Construa com o Selo Casa Azul Uni da Caixa.
Selo Casa Azul Uni é a certificação de sustentabilidade da Caixa para construções de unidades habitacionais isoladas. Sua proposta é analisada sob 16 critérios — quanto mais atendidos, maior o nível: Bronze, Prata ou Ouro. A análise acontece junto da viabilidade técnica do financiamento, sem custo adicional, e a não obtenção não impede a contratação.
Bronze
8 pontosmínimos exigidos
Atende os 6 critérios obrigatórios + 2 critérios opcionais. Ideal pra quem está começando a pensar em sustentabilidade construtiva.
Prata
11 pontosmínimos exigidos
Atende os obrigatórios + critérios adicionais como aproveitamento de águas pluviais e energia renovável. Reduz contas e impacto ambiental.
Ouro
15 pontosmínimos exigidos
Atende 6 obrigatórios + 4 obrigatórios adicionais (águas pluviais, energia renovável, paisagismo sustentável, emissões de carbono). Casa de alta performance.
Os 16 critérios de avaliação
Obrigatórios (todos os níveis)
Obrigatórios para Ouro
Opcionais
01
1–2 pts
Implantação e Orientação ao Sol
Obrigatório
02
1–2 pts
Ventilação e Iluminação Natural
Obrigatório
03
1 pt
Áreas Permeáveis
Obrigatório
04
1–2 pts
Gestão de Resíduos da Construção (RCD)
Obrigatório
05
1 pt
Dispositivos Economizadores de Água
Obrigatório
06
1 pt
Dispositivos Economizadores de Energia
Obrigatório
07
1 pt
Aproveitamento de Águas Pluviais
Obrigatório p/ Ouro
08
2 pts
Geração de Energia Renovável
Obrigatório p/ Ouro
09
1–3 pts
Paisagismo Sustentável
Obrigatório p/ Ouro
10
2 pts
Gestão de Emissões de Carbono
Obrigatório p/ Ouro
11
2 pts
Sistema de Aquecimento Solar
Opcional
12
2 pts
Reuso de Águas Servidas/Cinzas
Opcional
13
1 pt
Adequação a Topografia Adversa
Opcional
14
1–2 pts
Elementos Industrializados ou Pré-fabricados
Opcional
15
1 pt
Adequação a Necessidades Futuras (Desenho Universal NBR 9050)
Opcional
16
1 pt
Revitalização e Ocupação de Vazios Urbanos
OpcionalConstruir com o Selo Casa Azul não é só sobre certificação. É sobre conta de luz menor, casa mais confortável e valorização do imóvel.
Conta menor todo mês
Dispositivos economizadores, aquecimento solar e energia renovável reduzem o gasto fixo da casa por décadas.
Conforto térmico real
Orientação solar correta, ventilação cruzada e iluminação natural deixam a casa mais agradável sem ar-condicionado ligado o tempo todo.
Selo na fachada
O imóvel certificado recebe adesivo do nível alcançado em local visível — diferencial de mercado caso queira vender ou alugar no futuro.
Casa pensada pra durar
Os critérios cobrem desde gestão de resíduos da obra até paisagismo nativo — escolhas que reduzem custo de manutenção pela vida toda.
Dúvidas frequentes
Quem constrói, sempre pergunta isso primeiro.
Posso usar autoconstrução ou preciso de construtora?
Pode ser autoconstrução. Nesse caso, a Caixa exige uma declaração de assunção de obra do proponente e um responsável técnico (engenheiro ou arquiteto) com ART/RRT pra acompanhar. Se preferir contratar uma construtora, a Caixa também aceita — a documentação é um pouco mais extensa, mas a operação é a mesma.
Quanto tempo posso ficar só pagando juros durante a obra?
Até 24 meses. Durante a obra, você paga apenas os juros sobre o valor liberado até ali (carência) — a amortização do principal só começa depois que a obra é concluída e o habite-se sai. Isso reduz o impacto no orçamento exatamente no momento em que você ainda está pagando aluguel.
O que acontece se a obra atrasa?
Se o atraso for justificado (chuva prolongada, problema com fornecedor, mudança de projeto aprovada), a Caixa pode prorrogar a carência sem reaprovação completa. Atrasos sem justificativa podem gerar revisão do contrato. A gente acompanha pra evitar surpresas.
O terreno precisa estar quitado pra começar?
Depende da modalidade. Na Construção em Terreno Próprio (CTP), sim — o terreno precisa estar quitado e em seu nome, sem ônus. Na Aquisição de Terreno e Construção (TC), não — a própria operação compra o terreno e financia a obra no mesmo contrato.
Posso construir em terreno rural?
Em geral, não pela linha SBPE — que é pra área urbana. Pra terreno rural, a Caixa tem outras linhas (Pronaf, por exemplo), mas que fogem do nosso foco em crédito imobiliário urbano. Vale conversar pra entender o cenário.
Quanto a Caixa libera por etapa?
Depende do cronograma físico-financeiro aprovado. Em geral, as liberações são proporcionais ao avanço da obra atestado pela engenharia Caixa: fundação ~20%, alvenaria ~30%, cobertura ~25%, acabamento ~25%. Mas isso é flexível conforme o projeto — a gente alinha tudo na hora da aprovação.
Posso financiar a reforma de uma casa que já tenho?
Sim, mas com outras linhas — a SBPE Reforma é uma operação diferente da construção. Os limites são menores e o prazo costuma ser mais curto. Vale conversar pra entender se compensa nesse caso.
Como conseguir o Selo Casa Azul Uni da Caixa?
Você manifesta interesse no momento da apresentação da PCI (Proposta de Construção Individual), marcando o campo correspondente e preenchendo a aba específica do Selo. A análise acontece junto com a viabilidade técnica do financiamento, sem custo adicional. A não obtenção do selo não impede a contratação — você só perde o reconhecimento de certificação. Os níveis são Bronze (mín. 8 pontos), Prata (mín. 11) e Ouro (mín. 15), nos 16 critérios oficiais.
O Selo Casa Azul aumenta o valor do financiamento?
Não diretamente. O Selo é uma certificação de sustentabilidade da Caixa que reconhece o projeto, mas o valor financiado segue os critérios normais de capacidade de pagamento e avaliação do imóvel. O ganho real vem na operação da casa: dispositivos economizadores, energia solar, captação de água pluvial e ventilação natural reduzem contas de luz e água por décadas. Em alguns programas habitacionais, o selo também pode liberar condições especiais — vale verificar caso a caso.
Quais documentos comprovam os critérios do Selo Casa Azul?
Os principais são: projeto arquitetônico com indicação de norte e direção dos ventos dominantes, Carta Solar (zonas bioclimáticas 1R a 3A), quadro de detalhamento de esquadrias, projeto paisagístico com tabela de espécies, projeto hidrossanitário com sistemas de aproveitamento de pluviais e/ou reuso, projeto elétrico com energia renovável, declaração de gestão de RCD (Resíduos de Construção e Demolição classes A, B, C e D conforme CONAMA 307/2002), cálculo de emissões de GEE em plataforma acreditada (BIPc, CECarbon, SINAI). Todos com ART/RRT do responsável técnico.
Pronto pra construir?
Sua obra começa antes da primeira fundação.
Faça a simulação com os números do seu projeto e descubra a parcela real. Em 2 minutos, sem CPF, sem cadastro.
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