Análise de crédito Caixa: o que faz aprovar ou negar

Os 5 critérios da análise Caixa

A análise de crédito imobiliário Caixa é feita pelo sistema SIRIC (Sistema de Risco de Crédito), que combina informações do SCR/Banco Central, sua declaração de renda, comportamento bancário e regras específicas da modalidade. Cinco fatores principais determinam o resultado:

1. Renda comprovada — a parcela mensal não pode passar de 30% da renda bruta familiar (25% em Tabela Price).
2. Score Caixa — calculado internamente, combina seu histórico no SCR e sua relação com a Caixa.
3. Idade × prazo — você + o prazo do contrato não podem somar mais de 80 anos e 6 meses.
4. Comportamento financeiro — extratos bancários, faturas de cartão e fluxo de receita são analisados.
5. Comprovação de estabilidade — tempo no emprego atual (CLT), regularidade da renda (autônomo), porte e regularidade da empresa (empresário).

A documentação obrigatória da análise

Esta é a lista oficial Pórtico — exatamente o que você precisa providenciar antes da Caixa começar a análise. Sem isso, a proposta não entra no SIOPI.

Documentos pessoais (todos os proponentes)

• RG e CPF ou CNH dentro da validade
• Comprovante de Estado Civil (certidão de casamento atualizada, escritura de união estável, ou certidão de nascimento se solteiro)
• Comprovante de Endereço atualizado (últimos 90 dias)
• Declaração de Imposto de Renda (último exercício, com recibo de entrega)
• Carteira de Trabalho — CTPS Digital (com todos os vínculos CLT visíveis)
• Data de admissão do emprego atual
• Nº PIS
• E-mail e telefone para contato
• Autorização devidamente preenchida e assinada para consulta de dados (LGPD)

Comprovação de renda — por situação

Esta é a parte que mais varia. A Caixa quer ver renda recorrente e comprovável, com origem documental. Cada situação trabalhista exige um conjunto diferente:

Assalariado (CLT)

• 03 últimos holerites consecutivos com nome legível, data, base de cálculo e contribuições INSS/FGTS visíveis; ou
• Imposto de Renda Pessoa Física completo (preferível se há renda variável significativa)

A Caixa pega a renda BRUTA dos holerites. Se sua renda variável (comissão, hora extra) é frequente, a média dos últimos 12 meses do IRPF pode ser melhor que os 3 holerites.

Autônomo

• Extrato Bancário ou Fatura de Cartão de Crédito dos últimos 03 meses — comprova fluxo de receita real
• Declaração de Imposto de Renda Pessoa Física do último ano
• Optional: DECORE (Declaração Comprobatória de Percepção de Rendimentos) emitida por contador

Autônomos têm a parte mais difícil da comprovação. A Caixa pode aplicar redutor de até 30% sobre a renda declarada se não houver IRPF consistente nos últimos 2-3 anos.

Empresário / sócio

• Holerite de Pró-labore do último mês (do CPNJ da empresa)
• 3 últimos extratos bancários (da pessoa física)
• Declaração de Imposto de Renda Pessoa Física com declaração de bens
• Optional: balanço da empresa (especialmente se a empresa distribui lucros)

O score Caixa — como funciona

O score Caixa não é o mesmo que o seu score no Serasa ou Boa Vista. É um cálculo interno (SIRIC) que combina:

• Histórico no SCR (Sistema de Informações de Crédito do Banco Central) — todas as suas operações de crédito ativas e quitadas nos últimos 60 meses
• Relacionamento com a Caixa — conta corrente, poupança, cartão Caixa, salário CEF, FGTS
• Pontualidade de pagamentos — atrasos, inadimplência, renegociações
• Cadastro positivo — quem permitiu o cadastro positivo tem pontuação adicional
• Endividamento atual — total de operações de crédito vs renda comprovada

Como melhorar o score Caixa antes de pedir financiamento

1. Quitar dívidas pequenas (cartão, consignado) — reduz endividamento e melhora histórico
2. Não abrir cartão de crédito novo nos 6 meses anteriores ao pedido
3. Manter conta Caixa ativa (mesmo com saldo baixo) por pelo menos 6 meses
4. Pagar IPTU/IPVA dentro do prazo — entra no histórico
5. Receber salário pela Caixa (Bonificação 2 + score interno)

Os 7 motivos mais comuns de negativa

Quando a Caixa nega, o sistema gera um código de retorno. Estes são os 7 motivos que mais aparecem em propostas de Pórtico:

1. Renda insuficiente — parcela > 30% da renda bruta familiar declarada
2. Histórico de inadimplência no SCR — atrasos > 60 dias em qualquer operação nos últimos 24 meses
3. Negativa de cadastro — registro ativo no Serasa, Boa Vista ou SPC
4. Idade + prazo > 80a 6m — proponente mais velho ultrapassa o teto na soma com prazo
5. Imóvel não atende exigências — matrícula com restrições, área irregular, problemas estruturais
6. Documento inconsistente — divergência entre IRPF e holerites, ou entre nome no RG e na escritura
7. Não enquadramento na modalidade — MCMV com renda fora da faixa, Pró-Cotista sem 3 anos de FGTS, SBPE acima do teto SFH

O que fazer se for negado

Negativa não é definitiva. Em 6 dos 7 casos acima existe caminho de reversão — composição de renda com cônjuge, troca de modalidade, regularização documental, espera de 6 meses do SCR limpar. A Pórtico identifica o motivo exato e mostra o passo a passo para reapresentar a proposta.

Quanto tempo a análise leva (em média)

Total realista: 30 a 60 dias entre primeiro contato e chave na mão. Casos sem composição de renda nem imóvel em construção podem fechar em 35 dias.